Intermédiaires d’assurance à titre accessoire : entre exonération et compétence professionnelle

De nombreuses organisations ne le savent même pas, car elles le font ainsi depuis si longtemps ! Mais si vous proposez une assurance en plus de votre produit principal pour couvrir des risques spécifiques ; en cas de défauts, de pertes, de dommages, de maladie ou d’accident, il y a de fortes chances que vous soyez classé comme intermédiaire d’assurance auxiliaire et que vous tombiez sous le coup des directives de formation continue IDD de la FSMA !

D’autant plus que le projet de loi de 2024 visant à abaisser le seuil d’exonération de 200 à 50 € est toujours sur la table.

La question est donc la suivante : êtes-vous un intermédiaire d’assurance auxiliaire exonéré ou non ?

Toute personne physique ou morale ayant son siège social en Belgique qui propose également de l’assurance en plus de son activité extra-financière principale doit s’immatriculer auprès de la FSMA en tant qu’intermédiaire d’assurance à titre accessoire. Les acteurs étrangers ayant leur siège social en dehors de l’EEE sont également soumis à l’enregistrement pour leurs activités en Belgique, tandis que les acteurs d’autres pays de l’EEE doivent s’enregistrer dans leur propre État membre.

Pour déterminer si l’inscription est requise, quatre questions de test s’appliquent :

• Mon activité principale – la vente de biens ou la prestation de services – est-elle de nature non financière, comme la vente de voyages, de téléphones, de vélos ou de voitures ?
• Proposez-vous des assurances complémentaires à cette activité principale ?
• S’agit-il d’une distribution d’assurance d’activité secondaire ? Toute personne qui donne des conseils, propose une assurance ou aide à la souscrire ou à la gérer, effectue la distribution d’assurance – également en ligne via des sites de comparaison. Seules les personnes qui ne fournissent que des informations sans but final sont exclues. L’intention et l’impact de votre action sont donc déterminants.
• Faut-il s’inscrire ou en êtes-vous dispensé ?

L’exonération de l’inscription n’est permise que si l’assurance est complémentaire à votre activité principale et est limitée à des risques spécifiques, tels que le défaut, la perte ou l’endommagement des biens vendus, la non-utilisation d’un service ou le risque de perte ou d’endommagement des bagages et d’autres risques liés à un voyage.

De plus, la prime ne peut excéder 200 € HT par an, calculée au prorata. Une dérogation s’applique aux prestations de courte durée d’une durée maximale de trois mois : la prime par personne ne peut alors pas dépasser 200 €, sans recalcul sur une base annuelle. La FSMA souligne explicitement que toutes les conditions d’exemption doivent être remplies de manière cumulative pour pouvoir bénéficier de l’exemption.

Vous n’êtes pas certain que votre offre est visée par cette dispense ? Obtenez des conseils – parce que l’ignorance ne protège pas contre la surveillance.L’exonération de l’inscription n’est permise que si l’assurance est complémentaire à votre activité principale et est limitée à des risques spécifiques, tels que le défaut, la perte ou l’endommagement des biens vendus, la non-utilisation d’un service ou le risque de perte ou d’endommagement des bagages et d’autres risques liés à un voyage.

De plus, la prime ne peut excéder 200 € HT par an, calculée au prorata. Une dérogation s’applique aux prestations de courte durée d’une durée maximale de trois mois : la prime par personne ne peut alors pas dépasser 200 €, sans recalcul sur une base annuelle. La FSMA souligne explicitement que toutes les conditions d’exemption doivent être remplies de manière cumulative pour pouvoir bénéficier de l’exemption.

Vous n’êtes pas certain que votre offre est visée par cette dispense ? Obtenez des conseils – parce que l’ignorance ne protège pas contre la surveillance.

Exempter? Même dans ce cas, des règles claires s’appliquent

L’exemption d’inscription ne signifie pas que vous n’avez que carte blanche. En tant qu’intermédiaire d’assurance complémentaire exonéré, vous devez également informer correctement les consommateurs et proposer des produits adaptés à leurs besoins. Vous n’êtes pas tenu de respecter vous-même les règles de conduite étendues de la loi sur les assurances, mais l’assureur ou l’intermédiaire avec lequel vous travaillez doit garantir le respect d’un certain nombre d’obligations essentielles.

Par exemple, le client doit recevoir à l’avance des informations claires sur l’assureur, la procédure de réclamation, les caractéristiques essentielles du produit. Le document d’information (IPID) doit également être fourni au client. Il faut également vérifier que le produit proposé correspond aux attentes du client, et que les informations sont claires, correctes et non trompeuses. La publicité doit être reconnaissable en tant que telle, et les pratiques de vente ne doivent pas être contraires à l’intérêt du client.

Enfin, toute personne qui est en contact direct avec le client – par exemple le personnel du magasin – doit également connaître suffisamment les produits pour les expliquer correctement. La FSMA surveille strictement l’application de ces règles par les assureurs ou les intermédiaires. Être exempté ne signifie pas être exonéré de responsabilité.

Où la chaussure pince-t-elle ?

Actuellement, un intermédiaire d’assurance secondaire qui propose une assurance avec une prime annuelle allant jusqu’à 200 € (hors taxes) peut bénéficier d’une exonération. Par conséquent, ils ne sont pas obligés de s’inscrire auprès de la FSMA, ils ne sont pas soumis à un contrôle formel de conduite et il n’y a pas de formation de recyclage obligatoire. Et il y a donc moins de garanties pour le consommateur.

Et c’est exactement là que le bât blesse. L’analyse des plaintes et les enquêtes, y compris sur les assurances de téléphonie mobile et de voyage, montrent que ces prestataires (non) exemptés ont souvent peu de connaissances en matière d’assurance. L’Ombudsman des assurances signale régulièrement l’augmentation du nombre de plaintes concernant ces assurances, vendues par l’intermédiaire de magasins, où les vendeurs connaissent rarement le champ d’application des conditions du contrat ou l’obligation légale d’information. Cela crée non seulement une concurrence déloyale avec les intermédiaires d’assurance, selon une fédération professionnelle, mais aussi des abus, comme le montrent plusieurs rapports annuels du médiateur. Et ce que ce dernier porte à l’attention reste rarement sans conséquence dans les milieux politiques.

Avec la proposition renouvelée – il y avait déjà un projet de loi similaire en 2022 – d’abaisser le seuil d’exonération à 50 €, une partie beaucoup plus importante de ces intermédiaires serait placée sous surveillance. C’est logique du point de vue de la protection des consommateurs, mais cela implique en même temps un ajustement ferme pour ceux qui restent aujourd’hui à l’écart.

Pourquoi est-ce pertinent pour vous maintenant ?

Et c’est là que la chaussure pince une deuxième fois. De nombreuses entreprises, même si cette réduction de seuil n’a pas encore été mise en œuvre, devraient désormais réfléchir à des stratégies de conformité et de formation, y compris des formations complémentaires.

Les intermédiaires d’assurance auxiliaires qui ne relèvent pas de l’exonération doivent suivre au moins 3 heures de formation supplémentaire par année civile. Cela s’applique à :

• la personne physique immatriculée en tant qu’intermédiaire,
• le dirigeant effectif qui est de facto responsable des activités de distribution,
• le responsable de la distribution (VVD),
• et les personnes en contact avec le public (PPC).

Cela peut sembler anodin – trois heures – mais ne vous y trompez pas : la FSMA indique clairement que ces formations doivent également contribuer aux connaissances professionnelles, aux compétences et aux règles de conduite qui font partie de la pratique de l’assurance. Pour la plupart des postes, les formations doivent avoir lieu avec des organisateurs de formation agréés et être accompagnées d’un certificat de participation. Seuls les PCP font l’objet d’une dérogation : ils ne sont pas nécessairement tenus de suivre leurs formations auprès d’un organisme de formation agréé. Un plan de formation global, tenu à jour par l’employeur et pouvant être soumis en cas d’inspection, suffit.

Pourquoi faire compliqué alors que cela peut être fait efficacement et en toute conformité ?

Que faire maintenant ? Quatre recommandations

• Vérifiez si vous êtes exempté ou non. Assurer un suivi actif du processus législatif ; L’état d’avancement de la réduction du seuil d’exonération est « en attente ».
• Dressez un inventaire des risques. Cartographiez tous les produits d’assurance offerts, y compris les primes, la nature des garanties et les points de vente.
• Préparez votre plan d’entraînement. Même en l’absence d’une obligation immédiate, il est conseillé d’élaborer une approche de formation qui tient compte des obligations futures. Cela permet d’éviter la panique en cas d’entrée en vigueur soudaine des nouvelles règles.
• Sensibilisez vos collaborateurs. Les intermédiaires d’assurance auxiliaire ne sont souvent pas des experts en assurance – et ils n’ont pas à l’être. Mais ils doivent se rendre compte que leurs actions, leurs conversations de vente et leurs explications aux clients sont (ou peuvent être) soumises à une supervision. Et ont donc besoin d’être formés à des informations claires et correctes.

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Le statut d’intermédiaire d’assurance accessoire peut sembler « léger », mais la surveillance l’est tout autant, comme en témoignent les récentes radiations du registre, les sanctions administratives et les règlements amiables de la FSMA en cas de non-conformité.

Citation de la FSMA sur la FNAC : « Les salariés d’un intermédiaire d’assurance à titre accessoire inscrit qui sont en contact avec le public et qui conseillent ou vendent des contrats d’assurance doivent disposer de certaines connaissances théoriques. Environ 20 % des salariés de la FNAC ne disposaient pas des connaissances théoriques requises. Cela a abouti à un règlement à l’amiable de 100 000 €.

Le seuil d’exemption actuel offre encore aujourd’hui une marge de manœuvre, mais ce cadre est sous pression. Quiconque investit dans des connaissances professionnelles aujourd’hui s’arme non seulement contre les obligations futures, mais renforce également la confiance des clients et des superviseurs.

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Parce que ceux qui sont préparés ont toujours une longueur d’avance.

Source : Up-to-date